현재 신용등급이 7등급 이하이거나 신용불량자, 신용등급이 없는 노숙자 등을 지칭하는 금융소외계층은, 경제활동 인구의 5분의 1 가량인 813만 명에 이른다. 이들은 사실상 신용이 불확실하다는 이유로 제도권 금융기관에서 대출을 받거나 신용카드를 만들 수 없는 사람들이다. 때문에 이들이 병원비라던가 등록금 같은 목돈이 필요하면 울며 겨자먹기 식으로 찾아가야 하는 곳은 대부업체. 이마저도 확실히 보장된 돈줄은 아니다. 최고 연 66% 금리를 자랑하는 대부업체이지만 자체의 신용 기준에 미치지 못하는 사람들은 거부하기 때문이다. 마지막으로 이들이 가는 곳은 연이율 몇 백%의 미등록 불법 대부업체이다.

 대출자는 돈이 필요한 이유와 금액, 갚아나갈 상세한 계획 등을 적고 대출경매를 올린다. 빌릴 수 있는 금액은 현재 100/200/300만원 3가지이다. 투자자들은 올라온 경매를 꼼꼼히 읽고, 질문도 해 가면서 자신이 투자할 곳을 정한다. 이때 대답이 명쾌하지 않다던가 미심쩍은 부분이 있으면 대출경매에 실패할 가능성이 크다. 투자 금액은 최대 9만9천원이며 1년간 200만원 까지만 가능. 주목할 만한 것은 투자자 스스로가 원하는 이자율로 경매에 입찰할 수 있다는 것. 정말 도와주고 싶은 사연에는 1%의 이자율, 갚을 능력이 있다고 판단되면 2~30%의 이자율로도 투자가 가능하다. 무턱대고 기부의 방식으로 도와주기 보다 투자를 하는 것이, 도움을 받는 대상의 가능성을 믿어주는 일이라는 생각에 뿌듯함을 느끼는 사람이 많았다. 팝펀딩을 통해 덕을 보는 사람들은 절대적 빈곤층이라기보다는 자립이 얼마든지 가능함에도 제도적 한계에 부딪쳐 악순환을 반복하는 사람들이기 때문이다. 그렇다고 높은 이자율이 막 나오는 것도 아니다. 대출이 이자율이 낮은 순서대로 낙찰되는 역경매 방식으로 이루어지기 때문에 실제 성사된 경매를 보면 공식 최고 이자율은 30% 이지만 10~20% 선에서 이자율이 결정되는 경우가 많다.

 까다롭고 정확한 금융의 세계에서 이렇게 사람이 쓴 글하나를 믿고 돈을 빌려준다는 것이 어쩌면 위험하고 대책 없는 일이라 보일 수도 있다. 돈 빌리는 사람이 쓴 글과 올린 관련 서류들만을 보고 투자를 결정하는 일이 말이다. 하지만 다시 생각해보자. 지금까지 우리가 안전하다고 믿고 있는 투자 정보들은 무엇이었나. 신용등급, 투자가치 등의 사회가 정해놓은 규정과 기준에 지나지 않았나. 실제로 지금까지 팝펀딩에서 이루어진 거래는 신용등급 7등급부터 노숙자에 이르는 사람들에 의해 이루어졌다. 신용등급 대로라면 이들은 돈을 안 갚을 위험이 매우 높은 사람들이다. 하지만 실제로 돈을 빌려가는데 성공하고 갚지 못한 사람은 100명 중 단 3명 꼴. 대부업체가 같은 신용등급의 사람들에게 돈을 빌려주고 이자율을 책정할 때 기대하는 대손률은 40%에 이른다.

 이 신용등급의 문제를 해결하기 위해 팝펀딩에서는 모든 거래를 저축은행을 통해 한다. 팝펀딩에서의 대출을 연체 없이 갚으면 신용 거래 정보가 생기고, 신용 등급을 올리는데 긍정적으로 작용한다. 팝펀딩의 궁극적 목적인, 금융소외계층을 다시 제도권 사회로 돌아갈 수 있는 길을 만들어 주는 것이다.

     無 限 信 賴 ( 무 한 신 뢰 )

 팝펀딩의 신현욱 대표님은 또, 팝펀딩에서의 위와 같은 거래가 금융소외자들이 사금융의 늪으로 빠지는 것을 막는 안전망일 뿐 아니라 금융시장에서 사람과 사람간의 소통과 신뢰를 쌓는 일임을 강조했다. 팝펀딩 사무실의 벽면에는 '무한신뢰' 이 네 글자가 크게 붙어 있다.

 팝펀딩이 설명하는 신뢰와 신용의 차이이다. 긴 글 짧게 소개하자면 신뢰는 사람과 사람 간에서의 믿음이라면 신용은 그 관계 사이에 존재하는 중간자 (대표적으로 은행)에 의해 측정되는 정보라는 이야기. 때문에 기존 금융사를 통한 돈의 흐름은 신용에 의해 평가되었지만 P2P 금융에서는 '신뢰'라는 가치를 재현할 수 있다. 팝펀딩 P2P 금융은 '사람'과 '사람'을 다시 이어주는 일이다.

 팝펀딩의 이와 같은 소통과 신뢰의 철학이 잘 나타나는 곳은 특이하게도 연체나 대손이 발생했을 때이다. 팝펀딩에서는 심심치 않게 투자자들이 연체한 대출자를 격려하는 모습을 볼 수 있다. 정말 딱한 사정일 경우에는, 대손 신고를 하지 않겠다고 투자자들이 발벗고 나서는 경우도 있다. 연체가 되면 가장 먼저 공개되는 것이 휴대폰 번호나 가족 관계 등 개인의 신상정보 (신현욱 대표는 사람들이 빚 등의 문제가 생겼을 때 깍두기 아저씨들보다 더 무서워하는 것이 가족들에게 알려지는 것 이라는 생각에 이런 제도를 마련했다고 하셨다. 사람들이 사회로 다시 정상적으로 돌아가는 것을 무엇보다 바란다는 사실에 착안한 방법이다. 실제로 효과가 꽤 높다고 한다.) 이기에 서로간의 소통이 가능해 지기 때문이다.